Nie wynika to z brzmienia żadnego przepisu, lecz z orzecznictwa Sądu Najwyższego - umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony nie może zostać zmieniona na umowę o pracę na czas określony w wyniku wypowiedzenia zmieniającego, uchwała SN z dnia 28 kwietnia 1998 r., I PZP 52/93, OSP, 1995, z. 12, poz. 240. Osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenia, w tym studenci, freelancerzy, lekarze, pielęgniarki, czy programiści, mogą uzyskać kredyt hipoteczny; U tego typu osób banki jednak dokonują dokładniejszej weryfikacji wniosków z uwagi na mniejszą stabilność zatrudnienia; Do uzyskania kredytu niezbędne jest wykazanie stałych wpływów. Wynika to z faktu, iż kredyt gotówkowy (nie pożyczka gotówkowa) zwykle przyznawany jest na okres kilkunastu, do kilkudziesięciu, miesięcy. Umowa na okres próbny, której maksymalny czas trwania według ustawodawcy wynosi 3 miesiące, nie czyni naszego zatrudnienia wiarygodnym i stabilnym przez cały okres trwania spłaty kredytu. Proces uzyskiwania kredytu hipotecznego jest nierozerwalnie związany z licznymi formalnościami. Jednym z dokumentów, który może okazać się pomocny, jest promesa kredytowa. Jeśli jesteś zatrudniony na umowę czasową, a chcesz starać się o kredyt hipoteczny, postaraj się popracować nad swoją zdolnością kredytową. Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony Art. 69. Umowa kredytu. Dz.U.2022.0.2324 t.j. - Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe. 1. Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach . Kluczowym czynnikiem branym pod uwagę przez bank w trakcie podejmowania decyzji dotyczącej udzielenia kredytu, jest sytuacja finansowa danej osoby. Największą szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku mają ci, którzy są zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli natomiast chcemy starać się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, a nie jesteśmy zatrudnieni na stałe, to nic straconego. Sprawdź, co warto wiedzieć i jakie masz szanse na podpisanie z bankiem zobowiązania finansowego, posiadając umowę na czas określony. Wnioski o udzielenie kredytu danej osobie są dokładnie przez bank sprawdzane i analizowane. Ich weryfikacja może trwać nawet kilka miesięcy. Decyzja jest podejmowana według polityki i zasad danego banku. Na szacowanie ryzyka kredytowego składa się wiele czynników – bank musi zyskać pewność, że dana osoba będzie w stanie terminowo spłacać zobowiązanie. Jeśli jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę na czas określony i chcemy starać się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, to warto zadbać o kilka istotnych kwestii, które będą mieć duży wpływ na decyzję banku. Podnieś swoje szanse na otrzymanie kredytu Na decyzję o przyznanie nam kredytu przez bank będzie miał znaczenie czas pozostały do końca trwania umowy o pracę. Jeśli wygasa ona za 2 lub 3 miesiące, to wtedy istnieją małe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Okres pozostały do trwania umowy powinien wynosić minimum 6 miesięcy. Kolejny czynnik to okres zatrudnienia. Jeśli pracujemy w danej firmie krócej niż pół roku, wtedy również jest większe ryzyko, że nasz wniosek o kredyt zostanie przez bank odrzucony. Najlepiej, gdyby okres zatrudnienia wynosił przynajmniej 12 miesięcy. Bank zweryfikuje, czy z pracodawcą zawieraliśmy wcześniej inne umowy. Jeśli tak, działa to na naszą korzyść, ponieważ mamy ciągłość zatrudnienia. Jakie czynniki wpływają na naszą zdolność kredytową? Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do terminowego spłacania zobowiązania. Bank przy weryfikacji wniosku bierze pod uwagę nasze dochody, miesięczne wydatki oraz zobowiązania finansowe, w tym zadłużenia z kart kredytowych. Bank może poprosić o historię rachunku bankowego za ostatnie 6 lub 12 miesięcy. Niektóre banki wymagają wyłącznie wyciągu z konta za ostatnie 3 miesiące. Dużą rolę w uzyskaniu kredytu może odegrać nasza historia kredytowa. Terminowe spłacanie poprzednich zobowiązań postawi nas w dobrym świetle. Będzie to sygnał dla banku, że pilnujemy dat zapłat za raty i nie mamy problemów z ich uregulowaniem. Na ocenę zdolności kredytowej składa się też wiek, stan cywilny, majątek, staż pracy, wykonywana profesja, wykształcenie oraz liczba osób będąca na naszym utrzymaniu. Jeśli staramy się o kredyt hipoteczny, to zadbajmy, aby posiadać wymagany przez bank wkład własny (w większości banków wynosi 10-20 proc.). Dobrze byłoby, gdybyśmy mieli nieco więcej, niż jest wymagane. Dla osób z umową o pracę na czas określony będzie miało to duże znaczenie. Jeśli chcemy podnieść szanse na otrzymanie większego kredytu, warto zadbać o dodatkowe źródło dochodu (np. druga praca na umowę cywilnoprawną). Warto również poprosić pracodawcę o zaświadczenie, w którym oznajmia chęć przedłużenia z nami umowy. Sprawdź oferty w różnych bankach Jak już wspomnieliśmy wcześniej, banki przy udzielaniu kredytów kierują się swoimi zasadami i polityką. Stosują zazwyczaj indywidualne podejście do wniosków złożonych przez osoby, które pracują na umowę o pracę na czas określony. Nie musimy się od razu obawiać, że na samym starcie otrzymamy negatywną odpowiedź. Warto dokładnie zapoznać się z ofertą poszczególnych banków i sprawdzić, gdzie otrzymamy najkorzystniejsze warunki kredytowe. Radzimy skorzystać ze sprawdzonej i polecanej internetowej porównywarki oraz kalkulatora kredytów. Polecany serwis znajdziesz pod adresem: Rosnąca inflacja i związane z tym podwyżki stóp procentowych sprawiają, że obecnie coraz trudniej uzyskać kredyt. Problemy ze zdolnością kredytową mogą mieć zwłaszcza osoby, które wnioskują o kredyt hipoteczny. W jakiej sytuacji stawia to potencjalnych kredytobiorców zatrudnionych na czas określony? Sprawdź, czy otrzymasz teraz kredyt przy umowie na czas określony. Umowa na czas określony a kredyt to kwestia dość zawiła. Choć banki nie komunikują, że do starania się o kredyt potrzebna jest umowa o pracę na czas nieokreślony, to większość doradców kredytowych jasno powie, że ten typ umowy daje największe szanse na otrzymanie kredytu. Co więcej, zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami, pracodawca może podpisać z jednym pracownikiem maksymalnie trzy umowy na czas określony na łączny okres nie dłuższy niż 33 miesiące. Jak w takiej sytuacji postarać się o kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny? Umowa na czas określony a zdolność kredytowa – jak na nią wpływa? Zdolność kredytowa konsumenta określa maksymalną kwotę kredytu, która może zostać przyznana na konkretny okres spłaty. Na jej wysokość ma wpływ szereg czynników takich jak np.: wysokość dochodów, miesięczne koszty utrzymania czy wielkość posiadanych zobowiązań. Bank przed udzieleniem kredytu sprawdza też historię kredytową osoby wnioskującej, sięgając np. do informacji zawartych w bazie BIK. Starając się o udzielenie zobowiązania, którego całkowita spłata nastąpi po kilkunastu latach (np. kredyt hipoteczny), należy wziąć pod uwagę fakt, że bank sprawdzi również: nasz wiek, stan cywilny, wykształcenie, czy nawet zajmujące stanowisko. Na wysokość zdolności kredytowej duży wpływ ma również dochód. Jednak nie tylko jego wysokość czy regularność, ale również to, z jakiego tytułu jest wypłacany. Osoba pracująca na umowę zlecenie, chociaż mogłaby pochwalić się wyjątkowo wysokimi zarobkami, jest w grupie ryzyka, ponieważ może z dnia na dzień stracić źródło dochodów – podobnie zresztą jak przedsiębiorcy, którzy od niedawna zaczęli prowadzić własną działalność gospodarczą. Dlatego dla banku najlepszym klientem zdecydowanie jest ten, który otrzymuje wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę. W takim razie na jakim miejscu w tej piramidzie znajduje się osoba, która posiada umowę na czas określony? Czy kredyt z umową na czas określony jest możliwy do uzyskania? Wiele banków bez problemu udziela kredytu osobom z terminowymi umowami, najczęściej ustalając maksymalny termin spłaty do czasu trwania umowy. W przypadku kredytów hipotecznych czy innych zobowiązań długoterminowych banki nakładają na swoich klientów dodatkowe obostrzenia, obniżają ich zdolność lub wymagają tzw. promes zatrudnienia, wydanych przez aktualnego pracodawcę. Umowa na czas nieokreślony a kredyt nie jest więc zależnością dyskwalifikującą kredytobiorcę. Kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony Osoby, które posiadają umowę na czas określony, muszą zdecydowanie bardziej postarać się o kredyt niż klienci ze stałym zatrudnieniem. Banki oczywiście podchodzą do tych kwestii indywidualnie, jednak większość warunków często jest taka sama, szczególnie w tych najbardziej popularnych bankach. Po jakim czasie pracy można dostać kredyt? Bank, odpowiadając na nasz wniosek o kredyt gotówkowy, postawi warunki – jednym z najczęstszych wymogów jest minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy. Większość kredytodawców wymaga, aby wynosił on nie mniej niż 3 miesiące. Nie bez znaczenia jest też fakt, czy umowa okresowa jest dopiero pierwszą zawartą z danym pracodawcą, czy może ostatnią dopuszczalną, po której powinna już nastąpić umowa na czas nieokreślony. Kredyty gotówkowe udzielane są bowiem najczęściej na okres trwania umowy terminowej. Czy bank może sprawdzić, do kiedy mam umowę o pracę? Instytucja przed wydaniem decyzji kredytowej będzie wymagała od Ciebie przedstawienia wszystkich niezbędnych dokumentów potwierdzających prawdziwość przedstawionych przez Ciebie danych. Sposobem na uniknięcie tych formalności może być kredyt na oświadczenie o zarobkach. Starając się o ten produkt finansowy, wnioskujący nie musi przedstawiać dokumentów takich jak, chociażby zaświadczenie od pracodawcy, jednak nie oznacza to, że może podać wymyślone przez siebie informacje. Bank i tak sprawdzi ich prawdziwość, tylko zrobi to samodzielnie i znacznie szybciej. Więcej informacji znajdziesz tutaj: Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt gotówkowy w 2022 roku? Kredyt z terminową umową jest z pewnością łatwiejszy do uzyskania, gdy mowa o kredycie gotówkowym. A jak wygląda ta kwestia przy kredycie hipotecznym? Kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony Kredyty hipoteczne należą do tej grupy zobowiązań, które bierze się na długi okres. Czas trwania umowy rzadko wynosi mniej niż 20 lat, a to sprawia, że obarczone są one niezwykle dużym ryzykiem. Osoba, która stara się o kredyt hipoteczny, musi przede wszystkim wykazać się dobrą zdolnością oraz nienaganną historią kredytową. Wiele osób zastanawia się, czy bez umowy na stałe dostanie kredyt hipoteczny. Na spotkaniach z doradcą bankowym często pada także pytanie, jaki czas umowy do kredytu może być wymagany przez bank. Nie ma na to uniwersalnej odpowiedzi. Z pewnością duże znaczenie ma czas trwania umowy kredytowej. Czy można dostać kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony? Banki coraz przychylniej patrzą na osoby, które zatrudnione są na podstawie umowy na czas określony, jednak nie oznacza to, że mogą one bez problemu otrzymać tak duży kredyt. Przede wszystkim kredytodawca bierze pod uwagę długość stażu pracy u obecnego pracodawcy (najlepiej, jeśli wynosi nie mniej niż 3 miesiące) oraz czas, jaki pozostał do zakończenia obecnej umowy. Oczywiście, żadna umowa okresowa, nie będzie obowiązywała przez najbliższe 15 czy 20 lat, jednak ważne, aby trwała jeszcze, chociażby przez kilka miesięcy. Co więcej, z uwagi na rosnące stopy procentowe, aktualnie kredyt hipoteczny z umową na czas określony może być trudniejszy do uzyskania niż jeszcze przed rokiem. Dlatego polecamy też przeczytać: Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny? Na jaką wysokość możemy sobie pozwolić? W jaki sposób zwiększyć swoją zdolność kredytową na umowie na czas określony? Jeśli jesteś zatrudniony na umowę czasową, a chcesz starać się o kredyt hipoteczny, postaraj się popracować nad swoją zdolnością kredytową. Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony się nie wyklucza, ale warto sobie trochę pomóc. Wiesz już, jak długo trzeba mieć umowę o pracę, żeby dostać kredyt. Co jeszcze może mieć znaczenie dla banku w kontekście Twojej zdolności kredytowej i umowy na czas określony? Przede wszystkim zminimalizuj do absolutnego minimum posiadane zobowiązania, a te, których nie możesz wcześniej spłacić, spłacaj po prostu w terminie. Jeśli masz czas, poszukaj dodatkowego zajęcia, nawet na pół etatu, który zwiększy Twoje poczucie bezpieczeństwa oraz korzystnie wpłynie na wielkość dochodu. Z całą pewnością nie zaszkodzisz sobie, jeśli poprosisz swojego pracodawcę o zaświadczenie (promesę), w którym zobowiązuje się on do zatrudnienia Cię na kolejny okres. Kredyt a umowa na czas określony to temat często poruszany przez osoby, które rozważają złożenie wniosku kredytowego. Już wiesz, że umowa terminowa nie wyklucza możliwości otrzymania kredytu. Wiele jednak zależy od jego rodzaju i kwoty, o jaką wnioskujesz, a także Twojego stażu pracy. Jeśli Twoja sytuacja nie rokuje na poprawę, przeczytaj: Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach lub braku zdolności kredytowej? Chociaż wprowadzono pewne rozwiązania prawne mające za zadanie zmienić ten fakt, Polska wciąż jest w ścisłej czołówce w Europie, jeśli chodzi o zatrudnianie pracowników na podstawie umów na czas określony. Tak naprawdę między tymi dwoma rodzajami umów nie ma ogromnej różnicy (taki sam jest na przykład okres wypowiedzenia), natomiast przyjęło się, że umowa na czas nieokreślony oznacza stabilność zatrudnienia. Taką interpretację przyjmują także banki, co sprawia, że umowa na czas określony i kredyt hipoteczny nie łączą się ze sobą zbyt dobrze. Czy jednak na pewno? Czy można dostać kredyt hipoteczny z umową na czas określony, a jeśli tak, to na jakich zasadach? Czy można otrzymać kredyt hipoteczny z umową na czas określony?Warunki uzyskania kredytu hipotecznego z umową na czas określonyKredyt hipoteczny z umową na czas określony – kosztKredyt hipoteczny a zmiana pracyCzy warto brać kredyt hipoteczny mając umowę na czas określony?Kredyt hipoteczny z umową na czas określony – podsumowanie Czy otrzymamy w banku kredyt hipoteczny z umową na czas określony? W pierwszej kolejności musimy wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym – można go zaciągnąć nawet na 35 lat (kiedyś udzielano ich na jeszcze dłużej). Wiele w naszym życiu może się w tym czasie zmienić. Chociażby nasze miejsce zatrudnienia, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że coraz mniej popularnym rozwiązaniem jest praca u tego samego pracodawcy przez kilkanaście lat, nie mówiąc już o kilkudziesięciu. Mimo tego banki najlepiej postrzegają osoby zatrudnione na podstawie umowy na czas nieokreślony. Dlaczego? Wciąż uważają, że posiadanie takiej umowy minimalizuje ryzyko nagłej utraty bądź zmiany pracy, co może oznaczać zmniejszenie dochodów, a w konsekwencji trudności z terminową spłatą zadłużenia. W praktyce jednak coraz większą popularnością cieszą się w Polsce niestandardowe modele zatrudnienia – już nie umowa o pracę, nawet na czas określony, ale umowy zlecenia, umowy o dzieło, samozatrudnienia i inne. Dlatego też banki, aby nie tracić klientów, muszą iść z duchem czasu i być bardziej pobłażliwe w pewnych kwestiach. W związku z tym umowa na czas określony w większości przypadków zdecydowanie nie przekreśla szans na otrzymanie kredytu hipotecznego, natomiast musimy się przygotować na to, że z uwagi na ten fakt pozyskanie go może być nieco bardziej skomplikowane bądź kosztowne. Źródło: Warunki uzyskania kredytu hipotecznego z umową na czas określony Żeby otrzymać kredyt hipoteczny z umową na czas określony, musimy spełnić kilka warunków. W różnych bankach wygląda to inaczej, niekiedy też zasady w tym zakresie się zmieniają, dlatego też dokładnych informacji warto poszukać na stronie banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt. Jednak ogółem mówiąc, przy umowie na czas określony prawdopodobnie postawione zostaną przed nami następujące warunki, a przynajmniej niektóre z nich: minimalny staż pracy obowiązywanie umowy od określonego czasu określona ilość miesięcy do końca umowy. Minimalny staż pracy oznacza nasz staż u danego pracodawcy – niezależnie od ilości umów. Nie zawsze jest on wymagany, a jeśli tak, to zazwyczaj wymagane minimum wynosi sześć miesięcy. Natomiast zazwyczaj okaże się, że umowa na czas określony zostanie zaakceptowana tylko pod warunkiem, że pracujemy na jej podstawie już od kilku (najczęściej trzech lub sześciu) miesięcy. Jest tak dlatego, aby zapobiec sytuacji, w której danej osobie zostanie udzielony kredyt, a następnie szybko straci ona pracę, ponieważ okaże się, że z jakichś względów jednak się do niej nie nadaje. Nie jest możliwe, żeby umowa na czas określony trwała aż do końca okresu spłaty kredytu, więc bankowi zależy, aby trwała przynajmniej jeszcze kilka miesięcy po jego zaciągnięciu. Dlatego też może być wymagane, aby obecna umowa kończyła się dopiero za na przykład pół roku, ale bywa też, że nie ma sztywnej zasady i wszystkie przypadki rozpatrywane są indywidualnie. Ponadto spotkać się można także z innymi dodatkowymi wymogami, na przykład takim, aby obecna umowa nie była pierwszą u danego pracodawcy bądź aby istniały przesłanki, że obecna umowa zostanie przedłużona. Jeśli chcemy zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu, możemy poprosić naszego pracodawcę o zaświadczenie, w którym wyrazi wolę przedłużenia z nami za pewien czas umowy bądź podpisania kolejnej. Dzięki temu zminimalizujemy negatywne efekty faktu, że zatrudnienie na czas określony jest uważane za niestabilne. Kwestia umowy w przypadku kredytu hipotecznego to jednak nie wszystko. Nasza zdolność kredytowa, a więc w konsekwencji to, czy otrzymamy od banku pozytywną decyzję, obliczana jest również na podstawie wielu innych czynników, takich jak: dochody wydatki ilość innych zadłużeń historia kredytowa ilość osób pozostających na utrzymaniu wiek wykształcenie. Sama w sobie umowa na czas określony nie musi przekreślać naszych szans na otrzymanie kredytu, ale jeśli zarabiamy na jej podstawie mało lub mamy negatywną historię kredytową, szanse, że otrzymamy odpowiedź negatywną znacznie wzrosną. Kredyt hipoteczny z umową na czas określony – koszt Różnego rodzaju wymagania odnośnie czasu trwania umowy i innych jej elementów to nie wszystkie komplikacje, które nas czekają, jeśli interesuje nas kredyt hipoteczny z umową na czas określony. Należy wziąć także pod uwagę fakt, że ten typ umowy może oznaczać wyższe koszty kredytu. Przyznanie kredytu osobie zatrudnionej na podstawie umowy na czas określony jest dla banku, przynajmniej w teorii, większym ryzykiem niż przyznanie go osobie zatrudnionej na czas nieokreślony. Dlatego też, nawet jeśli otrzymamy od banku pozytywną decyzję, warunki takiego zobowiązania będą dla nas nieco mniej korzystne. Może to być nieznacznie wyższa prowizja bądź marża banku. Na pierwszy rzut oka różnica jest niewielka, jednak biorąc pod uwagę, jak długoterminowym zobowiązaniem jest kredyt hipoteczny, na przestrzeni lat nawet jedynie nieco wyższa marża banku może oznaczać znacznie wyższe koszty. Dlatego też zdecydowanie warto zwracać na to uwagę. Kredyt hipoteczny a zmiana pracy Załóżmy, że niedługo przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zmieniliśmy pracę. Nawet jeśli dzięki temu zwiększyły się nasze dochody, może stanowić do pewien problem. Jak wspomniano powyżej, będzie prawdopodobnie od nas wymagane, aby obecna umowa obowiązywała co najmniej od kilku miesięcy. Dlatego też warto z takimi zmianami się wstrzymać przed otrzymaniem pozytywnej decyzji kredytowej. Poznaliśmy już odpowiedź na pytanie, czy można dostać kredyt hipoteczny z umową na czas określony. Jednak jak wygląda sytuacja, jeśli pracę zmienimy już po uzyskaniu kredytu? W zależności od zapisów umowy kredytowej, może być przez bank wymagane, abyśmy go o takiej zmianie powiadomili. Ogółem jednak nie powinno stanowić to dużego problemu, zwłaszcza, jeśli płynnie przechodzimy z jednej pracy do drugiej (czyli nie na przykład tracimy zatrudnienie, a potem przez kilka miesięcy pozostajemy bez dochodu szukając nowej) i nie obniżają się znacząco nasze dochody. Czy warto brać kredyt hipoteczny mając umowę na czas określony? Jak już powyżej wspomniano, umowa na czas określony nie tylko sprawia, że bank stawia wobec nas szereg dodatkowych wymagań, ale także może oznaczać wyższe koszty kredytu. W związku z tym, o ile mamy taką możliwość, lepszym rozwiązaniem będzie uzyskanie umowy na czas nieokreślony. Argument, że jest nam ona potrzebna, ponieważ chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, może przemówić do naszego pracodawcy. Nawet jeśli nie, to musimy pamiętać, że łącznie wszystkie nasze umowy na czas określony nie mogą trwać więcej niż 33 miesiące – następnie, nawet jeśli umowa została podpisana na czas określony, to automatycznie przekształca się w umowę na czas nieokreślony. Ponadto pracodawca może z danym pracownikiem podpisać najwyżej trzy kolejne umowy na czas określony, niezależnie od ich długości – czwarta musi być już umową na czas nieokreślony, nawet jeśli na przykład wszystkie trzy dotychczasowe umowy opiewały na trzy miesiące i dana osoba pracuje w danym miejscu dopiero od dziewięciu miesięcy. Nawet jeśli w danej chwili nie mamy możliwości zmiany rodzaju umowy, nie jest to aż tak duży problem. Co prawda kredyt będzie nas być może więcej kosztował i nieco trudniej będzie nam go uzyskać, ale nie jest on dla nas całkowicie niedostępny. Kredyt hipoteczny z umową na czas określony – podsumowanie Wiemy już, czy można dostać kredyt hipoteczny z umową na czas określony. Jak widać, podejście banków do tego typu umów obecnie jest mniej restrykcyjne niż kiedyś, a w ciągu najbliższych kilkunastu lat prawdopodobnie jeszcze bardziej się to zmieni. Obecnie nie ma nic dziwnego w zmianie miejsca zatrudnienia co kilka lat, a chociaż umowa na czas nieokreślony wciąż uznawana jest za najbardziej stabilną, to inne formy zatrudnienia, w tym właśnie umowa o pracę na czas określony, nie przekreślają szans na otrzymanie od banku pozytywnej decyzji. Konieczne może być jednak, abyśmy spełniali wszystkie wymagania danego banku, na przykład odnośnie stażu pracy czy tego, jak długo obowiązuje jeszcze nasza obecna umowa. Ponadto powinniśmy pamiętać, że umowa na czas określony może oznaczać wyższe koszty kredytu. Każ­da oso­ba chcą­ca ubie­gać się o kre­dyt hipo­tecz­ny, powin­na roz­po­czać swo­ją dro­gę od zba­da­nia zdol­no­ści kre­dy­to­wej. Zdol­ność kre­dy­to­wa, w zależ­no­ści od for­my zatrud­nie­nia może wyglą­dać róż­nie. Nie zawsze takie same docho­dy dadzą Ci moż­li­wość wnio­sko­wa­nia o tak samo wyso­ki kre­dyt. Dziś dowiesz się jak ban­ki trak­tu­ją for­mę zatrud­nie­nia na czas okre­ślo­ny i nieokreślony. UMOWA NA CZAS NIEOKREŚLONY Jest to for­ma zatrud­nie­nia naj­le­piej trak­to­wa­na przez ban­ki, postrze­ga­ją je one jako sta­bil­ne. Cza­sem wystar­czy, że prze­pra­cu­jesz 3 mie­sią­ce u obec­ne­go pra­co­daw­cy by mieć peł­ną zdol­ność kre­dy­to­wą. Jeśli potwier­dzisz cią­głość zatrud­nia­nia, znaj­dą się ban­ki, któ­re udzie­lą Ci kre­dy­tu nawet po jed­nym mie­sią­cu zatrud­nie­nia u obec­ne­go pra­co­daw­cy. W takim przy­pad­ku jed­nak nigdy nie uzy­skasz zdol­no­ści kre­dy­to­wej z peł­ni Two­je­go docho­du. Ban­ki z takiej umo­wy, liczą zwy­kle śred­nią z 3, 6 lub 12 mie­się­cy. Jeśli więc pra­cu­jesz 4 mie­sią­ce i zara­biasz 3000 net­to, dla ban­ku liczą­ce­go śred­nią z 6 mie­się­cy, zara­biasz 2000 net­to. W takim przy­pad­ku gdy bra­ku­je Ci zdol­no­ści, powi­nie­neś skie­ro­wać swo­ją uwa­gę w kie­run­ku ban­ków liczą­cych śred­nią z 3 mie­się­cy. Jeśli bank przyj­mu­je śred­nią z 3 mie­się­cy, cza­sem takie docho­dy chce jed­nak potwier­dzić PITem z roku poprzed­nie­go, dobrze więc będzie jeśli to nie jest Two­ja pierw­sza praca. UMOWA NA CZAS OKREŚLONY Jest to for­ma zatrud­nie­nia znacz­nie bar­dziej restryk­cyj­na niż umo­wa na czas nie­okre­ślo­ny. Bank uzna­je ją za sta­bil­ną w zależ­no­ści od dłu­go­ści Two­jej umo­wy wstecz i w przód oraz od takich czyn­ni­ków jak fakt czy jest to Two­ja pierw­sza umo­wa u tego pra­co­daw­cy, czy kolej­na. Śred­nią z umo­wy na czas okre­ślo­ny ban­ki zwy­kle poli­czą Ci z 6 lub 3 mie­się­cy. Co do kwe­stii trwa­nia takiej umo­wy, zawsze bank będzie miał oba­wy, że Two­ja umo­wa nie bedzie prze­dłu­żo­na, dla­te­go im na dłuż­szy czas umo­wa zawar­ta, tym lepiej dla Cie­bie. Mini­mal­ny czas od roz­po­czę­cia takiej umo­wy to zwy­kle mini­mum 3 mie­sią­ce, a okres do wyga­śnię­cia nie jest krót­szy niż 6 mie­się­cy w momen­cie skła­da­nia wnio­sku. W przy­pad­ku takiej umo­wy ban­ki mają jed­nak wię­cej swo­ich drob­nych restryk­cji, któ­re wyklu­czą Twój dochód z licze­nia zdolności. PREMIE, PROWIZJE, NADGODZINY Z uwzględ­nia­niem pre­mii przez ban­ki bywa róż­nie. Głów­nie jest to zwią­za­ne z fak­tem czy pre­mia ma cha­rak­ter sta­ły czy oka­zyj­ny. Jeśli są to pre­mie regu­la­mi­no­we bank przy­mje je i poli­czy zwy­kle pro­por­cjo­nal­nie do ich wypłat. Tak więc pre­mię kwar­tal­ną podzie­li na 3, pół­rocz­ną na 6, a rocz­ną czy tzw. trzy­nast­kę przez 12. i takie wła­śnie czę­ści uwzględ­ni dodat­ko­wo w Two­im mie­sięcz­nym docho­dzie. Pre­mie uzna­nio­we może bank uwzględ­nić podob­nie jak regu­la­mi­no­we, ale będzie to uza­leż­nio­ne od fak­tu jak opi­szą Ci je w zaświad­cze­niu i czy przy wery­fi­ka­cji Two­ich pre­mii na wycią­gach z kon­ta, będzie ona opi­sa­na jako pre­mia uzna­nio­wa. Wszel­kie nad­go­dzi­ny czy dodat­ki, też jest szan­sa by bank wli­czył do docho­du, ale muszą one być o cha­rak­te­rze sta­łym i istot­ne jest by zosta­ły uwzględ­nio­ne w zaświad­cze­niu od pra­co­daw­cy. W przy­pad­ku takich pre­mii, dodat­ków czy nad­go­dzin waż­na jest tez for­ma umo­wy. Umo­wy na czas nie­okre­ślo­ny, bank nie wyma­ga przed­sta­wie­nia do ana­li­zy kre­dy­to­wej. Umo­wę na czas okre­ślo­ny do ana­li­zy popro­si, a wte­dy ist­nie­je praw­do­po­do­bień­stwo, że ana­li­tyk może się do cze­goś przyczepić. W kolej­nych wpi­sach zaj­mę się inny­mi for­ma­mi zatrud­nie­nia, umo­wą zle­ce­nie, umo­wą o dzie­ło, dzia­łal­no­ścią gospo­dar­czą etc. W trakcie procedury udzielania kredytu hipotecznego bank uważnie przygląda się sylwetce kredytobiorcy. Jednym z kryteriów będą daty widniejące na umowie o pracę. Procedura oceny zdolności kredytowej obrosła wieloma mitami. Nic w tym dziwnego: często to właśnie ona odpowiada za odmowną decyzję banku. W przypadku części kredytobiorców zdecydowanie ważniejszą rolę odgrywać będą jednak wymogi formalne narzucane przez instytucję. Niespełnienie ich – nawet w przypadku osiągania stosunkowo wysokich dochodów czy posiadania dobrych perspektyw zawodowych – stanie na drodze do uzyskania środków na wymarzoną nieruchomość. Jeden z podstawowych dotyczy kwestii zatrudnienia. Liczyć będzie się zarówno dotychczasowy dorobek i okres obowiązywania umowy, jak i czas, przez który ta będzie ważna. Przed złożeniem wniosku warto więc dowiedzieć się, jak wygląda polityka konkretnego banku w tym zakresie. Umowa na czas określony a kredyt – to możliwe Swego czasu wśród kredytobiorców panowało przekonanie, że aby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba posiadać umowę o pracę na czas nieokreślony. Ta – co oczywiste – wiąże się z perspektywy instytucji z najmniejszym ryzykiem utraty miejsca zatrudnienia, a co za tym idzie również dochodów niezbędnych do regulowania zobowiązania. Z drugiej strony rynek jednak dynamicznie się rozwija, a po kredyty hipoteczne coraz częściej sięgają także młodzi ludzie, którzy nie zawsze w chwili składania wniosku mogą pochwalić się tego typu dokumentem. Warto podkreślić, że nie są pozbawieni szans na kredyt mieszkaniowy nawet, jeśli są zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony lub wykonują obowiązki na podstawie umów cywilnoprawnych. Nadal jednak kluczową rolę odgrywa stabilność zatrudnienia, dlatego różne banki w różny sposób regulują tę kwestię. Nieco inaczej cała kwestia prezentuje się także w przypadku osób, które mają bogatą historię zawodową, jednak w ostatnim czasie zdecydowały się na zmianę miejsca pracy. Zanim zdecydujesz, porównaj oferty banków Liczy się kilka czynników W przypadku umowy na czas określony i kredytu hipotecznego liczy się nie tylko to, przez jaki okres „w przód” obowiązywać będzie umowa. Równie ważne regulacje dotyczą dotychczasowego okresu obowiązywania umowy u aktualnego pracodawcy, a część instytucji wymaga ponadto określonego łącznego stażu pracy lub uzyskiwania dochodów. Równocześnie bank może brać również pod uwagę inne kryteria, takie jak prestiż zajmowanego stanowiska albo inne umowy łączące kredytobiorcę z konkretną firmą w przeszłości, a nawet charakterystykę konkretnego rynku. W określonych przypadkach może również potraktować umowę na czas określony jako umowę na czas nieokreślony, co w oczywisty sposób przełoży się na wiarygodność klienta. Bank Minimalny staż u aktualnego pracodawcy Minimalny okres obowiązywania UOP w przód Dodatkowe warunki Alior Bank 3 miesiące 8 miesięcy Łączny staż musi wynosić minimum 6 miesięcy. Bank Millennium 3 miesiące 6 miesięcy Łączny czas pracy musi wynieść przynajmniej 6 miesięcy. Bank Pekao 1 miesiąc Należy wykazać dochody osiągane w ciągu ostatnich 12 miesięcy, w niektórych przypadkach bank może wymagać zestawienia z dłuższego okresu. ING Bank Śląski 6 miesięcy 12 miesięcy Brane pod uwagę są również umowy o pracę z poprzednimi pracodawcami, o ile ma miejsce ciągłość zatrudnienia. mBank 3 miesiące 6 miesięcy Bank nie akceptuje promes zatrudnienia. PKO BP 6 miesięcy Spełniony musi być dodatkowy warunek, np. realność przedłużenia umowy, wcześniejsze umowy z danym pracodawcą lub wykonywanie zawodu o wysokim prestiżu. Jeżeli umowa obowiązuje od przynajmniej 6 miesięcy i będzie ważna przez następne 18 miesięcy, będzie rozpatrywana jako umowa na czas nieokreślony. Santander Bank 3 miesiące W przypadku umów podpisanych na przynajmniej 12 miesięcy traktowane są jako umowy na czas nieokreślony. Kredyt nie dla wszystkich Jak widać, podejście instytucji do kwestii udzielania kredytu hipotecznego przy umowie na czas określony znacząco się od siebie różni. W większości przypadków wymagane będzie posiadanie przynajmniej 3-miesięcznego doświadczenia u aktualnego pracodawcy, jednak może być to również powiązane z koniecznością posiadania dłuższego łącznego stażu pracy. Warto mieć jednak świadomość, że zmieniając firmę, nie zawsze należy odkładać złożenie wniosku o kredyt hipoteczny w czasie. Coraz więcej banków spogląda przychylnie na takich klientów, zwłaszcza jeżeli zachowana została ciągłość zatrudnienia lub okres pomiędzy zwolnieniem a podjęciem nowych obowiązków nie był długi. Kredyt hipoteczny uda się również znaleźć osobom zatrudnionym w branżach, w których krótko obowiązujące kontrakty są standardem. W najtrudniejszym położeniu znajdują się młodzi ludzie, niemogący pochwalić się wystarczającym stażem pracy. W ich przypadku często jedynym sposobem na otrzymanie kredytu hipotecznego przy umowie na czas określony jest oczekiwanie na spełnienie ustalonych przez bank limitów. Zanim zdecydujesz, porównaj oferty banków Jak zwiększyć swoją szansę na kredyt? Warto mieć również świadomość, że banki w różny sposób interpretują dokumenty dotyczące osiąganych dochodów: większość przyjmuje średnią z wybranego okresu, część wlicza do dochodów regularnie otrzymywane premie czy nagrody, inne w przypadku np. dużych wahań wpływających na konto sum, mogą natomiast sugerować się najniższą z wartości z ostatnich miesięcy. W związku z tym warto zadbać o swoją zdolność kredytową: w uzyskaniu finansowania pomoże skorzystanie z kalkulatora, który umożliwi wstępną ocenę jej wysokości. Przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy warto również pozbyć się innego zadłużenia, w tym nie tylko kredytów i pożyczek, ale również kart kredytowych lub limitów w rachunku. Olbrzymi wpływ na zdolność w przypadku singli będzie miało również znalezienie współkredytobiorcy. Tym może być zarówno partner czy przyjaciel, jak i rodzic czy inni członkowie rodziny.

kredyt hipoteczny umowa na czas określony